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【金融时报】聚焦中小微企业融资“痛点”:应收账款融资再加力

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发布时间:2020年06月15日

  受新冠肺炎疫情影响,今年中小微企业生产经营面临更大困难。为破解中小微企业融资难融资贵问题,提高中小微企业融资效率,近期,中国人民银行征信中心与工商银行、交通银行和光大银行就应收账款融资服务平台运营加强战略合作。

  “中征应收账款融资服务平台成立后,一方面与核心企业系统对接,另一方面与银行系统对接,成为了双方系统对接的桥梁,实现了核心企业财务系统与银行系统的联通,使得银行可以线上完成对贸易背景和应收账款真实性的确认,极大地简化了小微企业申请应收账款融资的手续。”交通银行相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

  作为近期与人民银行征信中心签署战略合作协议的三家重点行之一,光大银行相关负责人表示,应收账款融资服务平台致力于打造线上应收账款融资全流程服务体系,涵盖从债务人企业确认账款、借款主体融资信息传递到质押物登记的一体化服务。通过与供应链核心企业、财政机构政府采购网、商业银行进行系统对接,自动传递融资相关信息,实现了全流程、高效率的线上应收账款融资和线上政府采购融资,对解决小微企业融资难提供了有力技术支撑。

  数据显示,截至2020年5月底,共有78家核心企业、18个省级和市级财政部门、36家商业银行与应收账款融资服务平台实现了系统直连。

  聚焦融资“痛点”

  《金融时报》记者在采访中了解到,中小微企业大多缺乏银行认可的不动产抵质押物,很难获得银行融资;同时,中小微企业在供应链中相对于核心企业处于弱势地位,对核心企业大量的应收账款挤占了本就不充裕的自有资金,造成相当多小微企业资金周转出现困难。

  交行相关负责人告诉记者,在传统应收账款融资模式下,为符合银行对贸易背景真实性和应收账款真实性的审核,小微企业需要对用来申请融资的每一笔应收账款向核心企业确权,需要准备的材料多、手续繁、流程长,而核心企业配合的意愿低,常常造成小微企业无法获得银行融资。

  为解决这一难题,中征应收账款融资服务平台应运而生。通过该平台系统对接,商业银行可以创新小微企业产业链融资模式,通过占用核心企业授信,为上下游链条企业办理供应链融资业务,并实现流程全线上操作,无需抵押与担保。

  中征应收账款融资服务平台于2013年12月31日上线试运行,伴随小微企业融资实践发展,平台功能不断优化。目前,中征应收账款融资服务平台可为应收账款融资交易中的应收账款债务人、应收账款债权人及资金提供方提供应收账款信息的上传与确认、有效融资需求和融资意向的传递、融资成交信息反馈、应收账款债权转让/质押通知、应收账款质押或转让委托登记以及企业信用报告委托查询等多项服务。

  全流程在线融资优化业务模式

  光大银行是较早与中征应收账款融资服务平台开展合作的银行之一,该行与中征应收账款融资服务平台联合推出的“阳光政采贷”,可为政府采购上游中标供应商提供全流程在线化融资服务。

  通过“阳光政采贷”系统,根据政府采购中标通知书,以政府财政支付资金为主要还款来源,光大银行为小微企业供应商提供“在线申请、在线签约、在线提款、在线还款”全流程在线化的政府采购融资服务。

  “光大银行通过应收账款融资服务平台获取供应商的基本信息及历史中标信息、项目预算、中标、成交信息,并以这些真实数据作为审批依据,为供应商进行授信;供应商获得授信额度之后,凭借政府采购合同在我行‘阳光普惠云’系统中完成提款,成交信息由我行通过应收账款融资服务平台传输至财政机构;财政机构将融资信息反馈给国库支付部门,锁定融资回款账户,同时对已融资的合同进行标记,避免重复融资。如此的业务流程实现了‘招采—申请—融资—回款’的资金闭环。”光大银行相关负责人先容说。

  与传统线下政府采购融资相比,“阳光政采贷”解决了三大痛点:一是银行获取信息渠道有限,不能及时掌握项目的资金来源、企业信息、合同真实性等情况,需要向财政部门或采购单位逐笔人工核实,贷前审查程序复杂、周期长;二是供应商向银行提出融资申请时已经签订政府采购合同,该合同约定的回款账户不一定是申请融资的账户,因此在申请融资时需要变更支付账户,并且在变更支付账户以后不能确保采购资金支付到借款人约定的融资账户,无法有效控制风险,银行发放贷款的积极性不高;三是市场竞争激烈,各银行的贷前审查标准和风险控制标准不一致,并且没有一个统一的平台对已融资的合同进行公示,存在重复融资风险。

  加速应收账款融资发展

  交行有关负责人表示,未来将与中征应收账款融资服务平台展开更深入的合作,推动业务模式创新,充分发挥核心企业和政府信用在融资中的增信作用,支撑中小微企业融资和复工复产。

  聚焦科技赋能与数字化转型是交行下一步发力的方向。“利用从平台获取的企业交易、应收账款等数据,结合交行在金融科技领域的积累,优化业务办理流程和系统功能,实现客户授信、签约、提款全流程业务线上办理和智能化风控,提升办理效率和客户体验。”该负责人表示。

  针对产业链上游供应商,交行未来还将加强推广在线应收账款保理业务,充分发挥核心企业在产业链小微企业融资中的增信作用。

  光大银行相关负责人表示:“将在推进我行‘阳光政采贷’业务的基础上,加速与中征应收账款融资服务平台有关供应链核心企业的系统对接,提高小微企业金融需求的覆盖面、可得性、满意度。”

  此外,光大银行将为小微企业供应商提供专项信贷规模,确保足额用于中征应收账款融资服务平台合作项目,在贷款流程、条件及利率等方面给予最大支撑。

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